Una tasa de crédito hipotecario de una persona puede ser diferente a la de otra persona, y esto se debe a que existe una serie de factores que influyen en la calificación que una persona determinada pueda recibir cuando solicita un crédito hipotecario.
Los factores que influyen en la tasa de un crédito hipotecario son:
1. El valor o monto del crédito:
A mayor valor del inmueble, menor tasa. ¿Por qué? El valor del dinero está estrechamente relacionado con el monto del préstamo. A mayor valor, mayor riesgo, pero, también, mejor negocio para el banco. La tasa es la combinación del valor del préstamo en el período que dure el crédito.
2. El plazo:
El dinero tiene un costo en el tiempo. No es lo mismo si tú le prestas a alguien un dinero para que te lo paguen en un año o en cinco años. El costo del dinero está directamente relacionado con el tiempo.
3. El portafolio de productos que tienes con el banco:
Pablo solicitó el crédito a su banco. Luciano hizo la solicitud a un banco que le recomendaron, donde no tiene ningún producto, es decir, no tiene ni cuenta, ni tarjetas de crédito, ni otros préstamos, ni historia crediticia.
Este factor sí afectó la tasa de interés para Pablo.
Es recomendable solicitar el crédito a la entidad financiera donde eres cliente, es decir que si eres empleado y te consignan el sueldo directamente a una cuenta en una entidad financiera, esta debe ser tu primera opción para solicitar un crédito.
Pero si decides trabajar con otro banco, una buena estrategia es negociar. Coméntale al nuevo banco que estás dispuesto a trasladar tu cuenta de haberes, tus tarjetas de crédito y otros productos que tengas con el fin de conseguir una mejor tasa.
4. Tu historial crediticio:
Este factor puede ser determinante en la valoración que la entidad hace de tu solicitud. Si alguna vez estuviste reportado por incumplir un pago, aunque ya hayas solucionado el asunto, aparecerá en tu historia financiera. Y será una causal de rechazo si apareces en mora en cualquier central de riesgos.
5. Tu nivel de ingresos:
Otro factor determinante es el nivel de ingresos del solicitante. El banco generalmente selecciona al cliente que le representa un menor riesgo en el pago mensual del crédito.
6. Momento económico del país:
Los ciclos económicos mueven las tasas hacia arriba o hacia abajo. Eso afectará la tasa de tu crédito hipotecario bien sea que estés solicitando un préstamo para comprar vivienda por primera vez o un traslado de crédito hipotecario. El Banco Central de Reserva del Perú, BCRP, evalúa cada factor que mueve la economía (indicadores de producción, valor del dólar, exportaciones, importaciones, costos, consumo de las familias, endeudamiento, etc.) y maneja las tasas de interés para controlar la economía. Si bien las entidades financieras tienen libertad para fijar sus tasas de interés, deben tomar en cuenta las indicaciones del Banco Central.
7. Costo de cada banco:
Finalmente, la tasa de tu crédito dependerá del banco o entidad financiera que elijas.
Todas las entidades financieras tienen costos administrativos diferentes, políticas diferentes y estrategias de negocio diferente. Estos componentes pesan sobre el valor del dinero y los verás expresados en la TCEA (Tasa Costo Efectiva Anual). La TCEA es el real valor que el banco utilizará para establecer los intereses que pagarás por tu préstamo.
Por eso, lo más recomendable es cotizar en varias entidades y comparar.
Qué es TEA y TCEA:
Los créditos hipotecarios manejan dos tasas:
La TEA es la Tasa Efectiva Anual, es decir, el valor que cobra el banco por prestar un dinero durante 12 meses.
La TCEA es la Tasa de Costo Efectivo Anual. Incluye los gastos y costos en que incurre el banco para realizar el negocio. Es igual a TEA + seguros + comisiones. Esta cifra es la más importante al evaluar el costo de un crédito.
Al negociar un crédito es indispensable conocer ambos valores.